Заплатили брокеру, а кредит не дали: как вернуть свои деньги

Обещания кредитных брокеров заманчивы: низкие ставки, быстрое оформление и решение любых проблем с банками. Но на практике россияне рискуют остаться с испорченной кредитной историей и пустым кошельком. «Рамблер» рассказал, как защитить себя, если брокер нарушил обязательства, и как законно вернуть выплаченное ему вознаграждение.

Почему кредитные брокеры — это всегда риск

Деятельность брокеров, предлагающих помощь с оформлением кредитов, в России практически не регулируется законом. В отличие от банков или микрофинансовых организаций, им не нужно получать лицензию Банка России.

Ответственность за недобросовестную работу у брокеров минимальна. Достаточно включить в договор пункт о том, что услуги носят характер консультаций, и вернуть деньги при отказе банка становится крайне сложно. Именно поэтому высок шанс встретить некомпетентного посредника или даже мошенника.

Самый надёжный способ получить кредит — самостоятельно изучить предложения банков через сервисы-агрегаторы, выбрать подходящий вариант и подать заявку лично. Но из-за нехватки времени, знаний или проблем с кредитной историей многие предпочитают платить посредникам. Часто это приводит только к потере денег и времени.

Что делать, если брокер не выполнил обещанное

Если вы заплатили кредитному брокеру, но в итоге не получили кредит, ваши шансы на возврат денег зависят от того, что написано в договоре и что обещал посредник. Вот алгоритм действий, который поможет отстоять свои права.

Шаг 1. Изучите договор

В большинстве случаев в документах фигурируют «консультационные услуги» или «помощь в подборе банка». Это сделано намеренно: раз брокер только подаёт заявки, то услуга формально считается оказанной. Такой пункт крайне усложняет возврат средств.

На что обратить внимание ещё до оплаты:

- Есть ли в договоре пункт об оплате только после фактического получения кредита (постоплата), или вам предлагают заплатить вперёд. Аванс за такие услуги лучше не вносить — вернуть его будет крайне сложно.
- Есть ли гарантия одобрения. Хотя ни один брокер не может гарантировать положительного решения банка, в договоре может встретиться такое условие. Если оно есть, шансы на возврат средств выше.

Шаг 2. Собирайте доказательства

Если вы решили обратиться к брокеру, фиксируйте всё с самого начала:

- переписку в мессенджерах и по электронной почте;
- скриншоты рекламных обещаний;
- записи телефонных разговоров — это законно, если запись сделана на ваш телефон без помощи специальных технических средств (жучков, скрытых камер и тому подобного) и не публикуется в открытом доступе;
- официальные отказы банков.

Эти документы докажут, что конечная цель договора не была достигнута и исполнитель не сделал свою работу.

Шаг 3. Досудебная претензия

Напишите претензию на имя директора компании или индивидуального предпринимателя и направьте её на юридический адрес брокера. Лучше сделать это заказным письмом с описью вложения и извещением о вручении.

В претензии укажите, что:

- услуга не привела к обещанному результату;
- работа выполнена некачественно;
- вы требуете в течение 10 дней вернуть уплаченную сумму.

Обязательно сопроводите письмо копиями всех документов, доказывающих вашу правоту.

Шаг 4. Подайте жалобу в надзорные органы

Это можно сделать параллельно с досудебной претензией, чтобы не терять время.

Куда жаловаться:

- В Роспотребнадзор, если вам оказали некачественную услугу или ввели в заблуждение относительно её условий.
- Финансовому омбудсмену, если брокер есть в реестре компаний, обязанных исполнять его решения.
- В Центральный банк. Скорее всего, это не поможет вернуть деньги, но компанию внесут в базу недобросовестных практик, а копия ответа ЦБ пригодится в суде.

Шаг 5. Обратитесь в полицию

Если вы подозреваете брокера в мошенничестве, привлеките к решению проблемы сотрудников МВД.

Это уместно, если посредник

- перестал выходить на связь;
- использовал поддельные документы;
- требовал аванс, «страховой взнос» и любую другую аналогичную по смыслу выплату;
- обещал «почистить» вашу кредитную историю или договориться «со своим человеком в банке».

Подайте заявление лично в ближайшем отделении или на сайте регионального управления МВД.

Шаг 6. Обратитесь в суд

Если брокер не отвечает более 30 дней или отказал вам, вы можете защитить свои интересы в суде. Кроме авансовых расходов можно потребовать:

- штраф 50% от присуждённой суммы за отказ на первом этапе спора;
- неустойку;
- компенсацию морального вреда.

Вам понадобятся: договор, чек об оплате, текст претензии и почтовая квитанция о её отправке.

Шаг 7. Проверьте кредитную историю и защитите данные

После конфликта с брокером обязательно проверьте свою кредитную историю — это можно сделать бесплатно через бюро кредитных историй (БКИ). Узнать, куда именно обращаться, можно через Госуслуги. Убедитесь, что от вашего имени не делалась массовая рассылка заявок (это портит кредитный рейтинг) и что брокер не пытался оформить займы без вашего ведома.

Как не попасть в ловушку: что нельзя делать ни при каких условиях

Даже если вы примете все описанные выше меры, попытки вернуть деньги могут не увенчаться успехом. Чтобы избежать потери денег, времени и нервов, лучше с самого начала действовать осторожно.

Никогда не соглашайтесь:

- вносить дополнительную плату, чтобы «договориться с сотрудником банка»;
- передавать брокеру пароли от Госуслуг, коды из СМС или токены электронной подписи;
- подписывать пустые бланки договоров или доверенность с правом передоверия;
- оформлять на себя микрозаймы по указанию брокера ради «повышения кредитного рейтинга».

Что важно запомнить

Из-за слабого регулирования деятельности кредитных брокеров обращение к ним — это всегда риск. Обещания «стопроцентного одобрения» и «быстрого решения вопроса» — всего лишь маркетинговый ход. Самый надёжный способ получить кредит — обратиться в банк самостоятельно, изучив предложения через сервисы-агрегаторы.

Если вы уже обратились к брокеру и потеряли деньги, попытайтесь их вернуть. Соберите доказательства, направьте посреднику претензию, пожалуйтесь в надзорные органы. При необходимости привлеките к делу полицию или обратитесь в суд. Шанс вернуть средства есть, особенно если в договоре прописана постоплата или гарантия одобрения.

Не поддавайтесь на уловки. Если брокер просит дополнительную плату за каждый следующий шаг, требует оформить доверенность с широкими полномочиями или пароли от Госуслуг — это почти наверняка мошенничество.