Не так давно департамент экономического развития Мурманской области представил стратегию развития на ближайшую и отдаленную перспективу. Она предполагает значительный рост регионального производства. Но развитие экономики, в том числе в нашем регионе, не возможно без стабильной работы банковского сектора. Недавно в Санкт-Петербурге завершилась работа 16 международного банковского конгресса, где обсуждались вопросы стабильности банковского сектора России и его тенденции. В числе участников конгресса была Валентина Двойнишникова, председатель правления ОАО «ДнБ НОР Мончебанк». Сегодня она гость редакции ИА «Би-порт».

В.: Уважаемая, Валентина Ильинична, Вы принимали участие в 16 Международном банковском конгрессе, собравшем более 600 финансистов из 22 стран. Главной темой обсуждения на конгрессе стали проблемы банковской капитализации, устойчивости, конкурентоспособности. Как Вы оцениваете значимость этого мероприятия, значимость тем, обсуждаемых на этой встрече?

В. Д.: Конгресс, несомненно, является одним из важнейших событий в жизни российского банковского сообщества. Первый день работы был посвящен обзору состояния и положения дел в банковской системе России, уровню ее капитализации, финансовой устойчивости и конкурентоспособности банков. В выступлениях приняли участие: Председатель Банка России Сергей Игнатьев, министр финансов Алексей Кудрин, первый заместитель Председателя Банка России Геннадий Миликьян, руководители ведущих коммерческих банков.

В.: Чем же характеризуется состояние банковской системы России на сегодняшний день, какие были сделаны акценты в этом направлении?

В. Д.: Во-первых, выступающие отмечали, что банковская система нашей страны развивается очень динамично, особенно в последние три года, так как развитие экономики на сегодняшний день способствует и развитию банковской системы. По данным Международной ассоциации бирж, Россия заняла 13-е место по капитализации, обогнав Южную Корею, Бразилию, Индию, Мексику и Саудовскую Аравию. Для нашей страны это имеет огромное значение, потому что мы понимаем, что приток капитала в страну - это определенные возможности для развития экономики. И то, что мы заняли 13 место по капитализации в мире – это тоже характеризует очень положительно нашу экономику, несмотря на то, что число 13 - «чертова дюжина», главное, что мы все-таки в эту дюжину вошли. Прирост основных параметров деятельности банков в 2006 г. был высоким: по отношению к ВВП активы увеличились на 49,8%, кредиты -на 28,8%, капитал – на 5,9%.

В.: Какова позиция Центрального Банка и правительства России по отношению к иностранным банкам? Ведь ДнБ НОР Мончебанк стал в прошлом году дочерним банком норвежского концерна DnB NOR Bank ASA.

В. Д.: На конгрессе говорилось о том, что в настоящее время утверждена квота на участие иностранных банков в капитале российских финансовых институтов в размере не более 50 процентов. Естественно, сразу же прозвучал вопрос - не боятся ли в правительстве, что банки-нерезиденты займут слишком сильные позиции на рынке. Ответ был, на мой взгляд, очень правильным - бояться этого не стоит, потому что приток иностранного капитала в Россию, во-первых, способствует развитию конкуренции между банками, во-вторых, это приход новых технологий, новых возможностей и новых продуктов, которые раньше российские банки просто не могли предоставлять своим клиентам. Кроме того, в последнее время «дочки» создают не с нуля, а путем приобретения акций российских банков, что ЦБ расценивает как усиление надежности отечественных кредитных организаций. Поэтому это рассматривается только как положительный момент и Банк России поддерживает расширение присутствия иностранного капитала в банковской системе.

В.: Как оценивают банкиры внедрение системы страхования вкладов?

В. Д.: На конгрессе были подведены результаты введения системы страхования. Напомню, что закон по страхованию вкладов был принят в 2003 году, в 2004 году банки проходили проверку на вхождение в систему. «ДнБ НОР Мончебанк» вошел в нее одним из первых – наш номер 144, а вообще в систему страхования вкладов допущено 937 банков. Сегодня можно уже с уверенностью сказать, что благодаря принятию Федерального Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ и созданию Агентства по страхованию вкладов, выросло доверие к коммерческим банкам среди физических лиц. И если у банка, входящего в систему страхования отзывают лицензию, вкладчики уже не впадают в панику, не устраивают пикеты, они знают, что защищены законом. До вступления в силу закона выплаты по вкладам граждан производились лишь через несколько месяцев, а то и лет после отзыва лицензии при условии, что имущества банка хватало для расчета с вкладчиками. Система страхования вкладов позволяет быстро выплачивать возмещение по вкладам вне зависимости от наличия имущества у банка. Выплаты осуществляются за счет Фонда страхования вкладов.

С 1 июля страховая сумма увеличивается в 4 раза - до 400 тысяч рублей. Задача стоит к 2010 году сумму возмещения по вкладам приблизить к 20 тысячам евро. Именно столько получает вкладчик европейского банка, мы ведь не изобрели эту систему, а позаимствовали зарубежный опыт.

В.: Не считают ли банкиры обременительным участие в системе страхования вкладов?

В. Д.: Как я уже сказала, введение системы страхования положительно отразилось на доверии вкладчиков к коммерческим банкам. Вклады в коммерческих банках составляют более 1 трлн. рублей. На конгрессе было отмечено, что уже создан значительный Фонд страхования вкладов в системе страхования - к концу года он приблизится к 70 миллиардам рублей. Кроме того, вскоре нас, банкиров, ожидает приятное событие: в настоящее время мы каждый квартал в Фонд обязательного страхования перечисляем 0,15 процентов от суммы вкладов, которые аккумулированы на счетах вкладчиков в банке, после 1 июля – эта ставка будет снижена до 0,13 процентов. Для банков это положительный момент: во-первых, потому что деньги, которые мы перечисляем в Фонд, отвлекаются из оборота банка, и мы не можем их инвестировать, во-вторых, это увеличит прибыль банка, так как суммы перечисляемые банком в Фонд относятся на расходы.

В.: Что еще сегодня происходит в банковской системе России?

В. Д.: На МБК было отмечено, что завершен первый этап перехода на международные стандарты финансовой отчетности (МСФО) в соответствии со Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации. Это очень важно, потому что переход на международные стандарты финансовой отчетности позволяет банкам выйти на западные рынки: выпускать еврооблигации, привлекать крупные кредиты на международных финансовых рынках и т.д. Раньше это было невозможно, потому что мы делали отчетность только по российским стандартам, а она не рассматривалась при анализе деятельности банка зарубежными партнерами. Еще в 2004 году мы начали учить своих специалистов требованиям МСФО – без перехода на них невозможно дальнейшее развитие банка, взаимоотношения на международном рынке. Кроме того, приближается время, когда ЦБ РФ деятельность коммерческих банков будет оценивать по отчетности, составленной в соответствии с МСФО.

Уже второй год нашу отчетность по международным стандартам подтверждает такая авторитетная аудиторская компания как «ПрайсвотерхаусКуперс Аудит», которая входит в четверку крупнейших аудиторских компаний мира. Для нас получить заключение такого аудитора, как говорится, дорогого стоит.

В.: Поскольку одной из главных тем была проблема банковской капитализации, что сегодня делает Центробанк в вопросах надзора за формированием капитала банков?

В. Д.: На конгрессе было особо отмечено, что Центральный Банк проводил, проводит, и будет проводить борьбу с фиктивными капиталами, то есть теми, которые сформированы не денежными средствами, как это положено, а с помощью определенных схем, правильно он называется уставной капитал, сформированный ненадлежащими активами. Также Центральный Банк придает большое значение достаточности капитала. От достаточности капитала зависит устойчивость банка. Каждый студент в институте, обучающийся по специальности «финансы и кредит», знает, что такое устойчивость банка – это его способность продолжать работу с клиентами в критических ситуациях, которые могут возникнуть в экономике и обеспечить выполнение своих обязательств. Мы знаем, что последней критической ситуацией, которая была в нашей стране, был 1998 год. Мы все больше и больше отдаляемся от этого события и слава Богу, но забывать о нем не стоит, потому что это был кризис, его так и называют «кризис 98 года», вот как раз те банки, которые пережили этот кризис, показали, что такое устойчивость банковской системы.

В.: Развитие предприятий и крупного, и среднего бизнеса невозможно сегодня без кредитования. Какие тенденции на этом рынке просматриваются?

В. Д.: Если смотреть процесс кредитования в 2005 году, то 70 процентов всех выданных кредитов предприятиям это краткосрочные кредиты – до одного года. Сейчас тенденция меняется. Мы прекрасно понимаем, что внедрение новых технологий, новых производств, техперевооружение производства невозможно осуществить за год. Наши предприятия нуждаются в более длительных сроках кредитования. И сейчас наступил такой переломный момент, когда доля краткосрочных кредитов в объеме кредитования снижается. В 2006 году она уже составляла 56 процентов. Я думаю, что в 2007 году этот порог будет еще ниже.

В.: Недавно Центральный Банк снизил ставку рефинансирования. Считается, что это обязательно должно вести к снижению процентов по кредитам?

В. Д.: Это ошибочное представление. Может быть через некоторое время – да! Банки в таком случае должны пересмотреть процентные ставки по вкладам (по своей ресурсной базе) и только после этого возможно снижение процентных ставок по кредитам. Учетная ставка рефинансирования – это тот показатель, на который ориентируются банки, устанавливая проценты по вкладам. Если бы ДнБ НОР Мончебанк заимствовал денежные средства у ЦБ РФ, то тогда снижение ставки было бы тем событием, которое повлекло за собой снижение процентной ставки по кредитам клиентов нашего банка. Но многие коммерческие банки, я это говорю очень уверенно, со знанием дела, ничего у Центрального Банка не заимствуют. К примеру, ДнБ НОР Мончебанк, а в декабре нам исполнится 17 лет, ни разу не заимствовал у Центрального Банка деньги. Мы имеем собственные ресурсы. А вот будем ли мы менять процентные ставки по вкладам, этот вопрос будет решать Правление банка после тщательного анализа состояния дел на рынке.

В.: И все-таки есть ли шанс на снижение процентов по кредитам?

В. Д.: Что касается процентных ставок по кредитам, то мы совсем недавно независимо от изменения ставки рефинансирования, то есть до ее снижения, самостоятельно снизили проценты по ипотечному кредиту. Там, где мы имеем возможность снизить проценты, мы это делаем, особенно по тем программам, которые можно назвать социальными. Недавно мы вошли в городскую ипотечную программу «Молодая семья». Поэтому когда на Правлении банка мы рассматривали вопрос о снижении процентной ставки по ипотеке, то мы учитывали, в том числе и эту программу. Когда речь идет о молодых специалистах (понятно, что они не занимают руководящих должностей, им этого еще не позволяет опыт, а следовательно и заработная плата у них невысока), процентная ставка играет очень важную роль. И снижение ставки даже на пол процента будет иметь для них значение. Так как ипотечный кредит берется на длительный срок, то любое снижение процентов будет для них значительным, так как позволит сократить расходы по обслуживанию кредита. То есть мы смотрим еще и на социальный аспект кредита.

В.: Валентина Ильинична, Вы говорили про ипотеку, действительно, это очень востребованный на сегодня банковский продукт. Но есть ведь еще и экспресс-кредитование – направление, уже несколько лет переживающее настоящий бум популярности…

В. Д.: Не скрою, три года назад, когда начался бум потребительского экспресс-кредитования, был большой соблазн участвовать в этом и получать хорошую прибыль. Этот вид кредитования очень рискованный и для того, чтобы снизить риски необходимо кредитовать по очень высокой ставке с применением различных комиссий, приводящих к удорожанию кредитного продукта. Подумав, мы на Правлении решили таким кредитованием не заниматься, так как рано или поздно мурманчане разберутся по эффективной процентной ставке и я думаю, слов благодарности в адрес такого банка они не скажут. А мнение клиентов для нас очень важно. Мы региональный банк и нам не безразличны проблемы мурманчан, которые могут возникнуть при таких условиях кредитования. Представьте себе ситуацию - Вы получили кредит по ставке, допустим, 20%, когда же пришло время платить, оказывается, что ставка по вашему кредиту с учетом всех комиссий, о которых банк специально умолчал, составляет 50%, а в некоторых банках и 90%. Поэтому мы решили, что такой вид кредитования для нас является неприемлемым. Мы придерживались этой позиции все это время, и я думаю, что претензий в наш адрес от клиентов не будет. Все проценты и комиссии, что закладываются в наши договоры потребительского кредитования, мы доводим до клиента, все объясняем. Человек понимает, какую сумму он взял, и сколько он должен будет вернуть в банк. Это самое важное! Однако, с 1 июля ситуация должна измениться - вводится понятие эффективной ставки, и банк будет обязан при расчете такой ставки учитывать все расходы заемщика по кредитному договору. Уже есть нормативный документ Центрального Банка о том, как рассчитывается эффективная ставка по кредиту. И тогда люди подумают - стоит ли им брать кредит по такой высокой ставке. Именно поэтому некоторые банки так стараются напоследок навязать свои кредитные продукты на прежних условиях, ведя агрессивную рекламную политику. Хочется дать совет мурманчанам - перед тем как подписать кредитный договор или активизировать кредитную карту, изучите тщательно документы и все условия по кредиту.

В.: А что делать человеку, если он попадает в сложные жизненные обстоятельства и не может выплачивать банку кредит? От этого нельзя застраховаться…

В. Д.: Да, конечно, бывают даже трагические случаи, например, один наш клиент-заемщик погиб. Остались престарелые родители, потерявшие единственного сына. На Правлении мы приняли решение списать этот кредит за счет резерва. Да, это недополученный доход, но с этической стороны у нас не было морального права поступить иначе. Есть люди, которые теряют работу, они приходят к нам и откровенно представляют ситуацию – временные трудности. Выход находится. Тех, кто убегает от выплаты кредитов – единицы – за последние три года их было несколько случаев! Мы работаем индивидуально с каждым заемщиком. В нашем кредитном портфеле по физическим лицам доля просроченных кредитов незначительна.

В.: Валентина Ильинична, Вы говорили, что благодаря системе страхования вкладов, у населения повышается доверие к коммерческим банкам. А как россияне относятся к рублевым вкладам?

В. Д.: Надо подчеркнуть, в последнее время идет укрепление рубля. Это очень заметно хотя бы на примере нашего банка: у нас снизился объем валютных вкладов, и существенно увеличилась доля рублевых. Не скрою, очень приятно, что люди с большим доверием стали относиться к родной валюте - к российскому рублю.

В.: Валентина Ильинична, возвращаясь к Конгрессу, хочу спросить о его практической пользе лично для Вас?

В. Д.: На межбанковском конгрессе было затронуто много вопросов, но что не менее важно, был прямой диалог с коллегами, это позволило обменяться опытом, обсудить те проблемы, которые волнуют, завязать контакты. Вот сейчас мы рассматриваем вопрос по заключению договора по внедрению новой платежной системы денежных переводов «Контакт». Если договор будет подписан, то у нас это будет уже четвертая система денежных переводов. Услуга эта очень востребована, а особенность новой системы в том, что она предлагает более широкую географию охвата – не только Россию, но и такие страны ближнего зарубежья как Узбекистан, Таджикистан, Казахстан, Украина, Белоруссия и т. д., а также страны дальнего зарубежья.

В.: Скоро у вас состоится общее годовое собрание акционеров, с какими итогами работы Вы пришли к этому событию?

В. Д.: В ноябре мы окончательно сменили брэнд на ДнБ НОР Мончебанк и стали частью концерна DnB NOR, который представлен во многих уголках мира! В связи со сменой наименования, мы переоформили все имеющиеся у нас лицензии. Проделана огромная работа, на это ушли приличные средства и время. Это только звучит очень просто – сменили брэнд. В начале июля мы вступили в международную платежную систему «VISA International Servist Association» и в конце ноября банк приступил к массовой эмиссии пластиковых карт. Сегодня мы предлагаем клиентам спектр пластиковых карт – от VISA Electron до VISA Gold. В декабре 2006 г. был завершен процесс увеличения уставного капитала. Очень приятно и важно для нас и то, что в этом году по рекомендации Центрального Банка наш банк признали лучшим региональным банком Мурманской области! Вот с такими результатами мы пришли к годовому собранию. Если говорить в целом, то мы движемся согласно принятой стратегии развития банка.

В.: Чем ДнБ НОР Мончебанк как банк, имеющий участие иностранного капитала, отличается от других банков, которые работают у нас в регионе?

В. Д.: Это гарантии нашего материнского банка по многим операциям, которые осуществляет наш банк. Хочу отметить, что норвежская банковская система - одна из ведущих и стабильных в мире. Как пример, DnB NOR выступает нашим гарантом в реализации проекта пластиковых карт.

Прошло еще слишком мало времени, чтобы наши клиенты смогли ощутить эти преимущества, так как для того, чтобы они были, необходимо многое изменить в нашей работе. Главное, что есть положительная динамика. Мы изучаем и передовые технологии нашего материнского банка, и те услуги, новые на российском рынке, которые мы можем предложить нашим клиентам, и стандарты обслуживания, которые там приняты.

В.: А есть ли у Вас корпоративная культура, которая присуща западному менеджменту?

В. Д. У нас есть Правила этики, которые действуют в DnB NOR, мы их приняли и внедряем. Принята социальная программа для коллектива. Например, впервые в этом году мы оформили добровольное медицинское страхование для всего коллектива, а не только для топ-менеджмента.

В.: Валентина Ильинична, не могу не спросить Вас о том, как давно Вы работаете в банковском секторе, где Вы учились и есть ли у Вас последователи, например в семье?

В. Д.: Я работаю в банковской системе 27 лет. Правда, первые пять лет я работала в другой сфере. По образованию я инженер-экономист, училась в Ленинграде.