«Рынок кредитования бизнеса активно переходит в цифровой формат»

Erid: 4CQwVszH9pWupRovCD8

- Денис, линейка банковских продуктов для бизнеса выглядит весьма обширной. Какие из направлений можно назвать приоритетными в структуре диджитал-архитектуры ПСБ?

- Мы стараемся органично развивать цифровой функционал наших продуктов, так как для бизнеса наибольший интерес представляют комплексные решения – возможность использовать несколько финансовых инструментов в связке. Сегодня ПСБ имеет обширный опыт цифровизации в большинстве продуктовых ниш банка – кредитах, эквайринге, депозитах, бухгалтерии и документообороте, экосистеме партнерских сервисов. Большой потенциал мы видим в дальнейшем развитии расчетно-кассового обслуживания и сервисов приема платежей.

- Если касаться кредитования – одного из базовых инструментов поддержки и развития бизнеса, то какие наработки имеются здесь?

- Сразу отмечу, что рынок кредитования бизнеса активно переходит в цифровой формат, хотя еще пару лет назад подавляющее большинство заявок подавалось оффлайн. ПСБ стал одним из первых, кто запустил технологию онлайн-кредитования бизнеса в России. Данное решение позволило существенно упростить клиентский путь и выдавать кредит на основании транзакционной модели в мобильном банке, не запрашивая у клиентов ни одного документа. Анализ платежеспособности контрагента производится на основании объема данных, находящихся в свободном доступе. Как правило, информации достаточно, чтобы сформировать готовое персонализированное предложение.

Сам алгоритм выдачи онлайн-кредита выглядит следующим образом: предприниматель переходит в интернет-банк или мобильное приложение, находит в специальном разделе уже предодобренное решение; если оно его устраивает, то он ставит электронную подпись в договоре и оформляет кредит. Средства в течение нескольких минут зачисляются на счет.

- Вы упомянули, что большой цифровой потенциал имеют расчетно-кассовое обслуживание и сервисы приема платежей. Чем нас в ближайшей перспективе удивит отечественный финтех, а чем можно пользоваться уже сейчас?

- Начну с последнего. Из-за санкционного давления мы были вынуждены частично отказаться от покупки товаров и услуг с помощью бесконтактной оплаты гаджетами, так как часть из них просто перестала поддерживать функцию на территории России. Для финансового IT-сектора это стало настоящим вызовом. Как результат, мы начали активно развивать оплату с помощью QR-кода, в том числе через систему быстрых платежей (СБП). Идею довольно быстро удалось довести до ума и оперативно интегрировать в торговый эквайринг.

Специально для малого бизнеса ПСБ разработал платформу «ПСБ Бизнес ПЭК» – это бесплатное приложение на Android, позволяющее принимать платежи банковскими картами и через СБП. QR-код выводится на экран смартфона или передается в виде платежной ссылки через встроенный NFC-модуль.

- Почему предложение ориентировано именно на малый бизнес?

- Дело в том, что небольшому бизнесу невыгодно подключать полноценный терминал, за который необходимо платить абонентскую плату. Тут же комиссия взимается только от оборота. Кроме того, продукт хорошо подойдет тем организациям, для которых важна мобильность: курьерские службы, event-агентства, кейтеринг и т.д.

Для более крупных корпоративных клиентов ПСБ предлагает переносные и стационарные терминалы с функцией оплаты через СБП. Кассиру достаточно ввести сумму оплаты и запросить QR-код – он выводится либо на дисплей кассового аппарата, либо на экран терминала.

Во всех случаях процесс оплаты полностью автоматизирован – не нужно вводить реквизиты и другие данные. Средства зачисляются на счет в течение 15 секунд.

Возвращаясь к вопросу платежных сервисов будущего, основное внимание сейчас приковано к платформе цифрового рубля. Это так называемая третья форма национальной валюты, появившаяся в дополнение к наличной и безналичной формам. Создается он в качестве полноценного средства для платежей и переводов, доступ к которому будет возможен через привычные дистанционные каналы: мобильные приложения банков и интернет-банки. В свою очередь счета с цифровыми рублями будут открываться исключительно на платформе Банка России, там же будут проходить все операции. Кстати, ПСБ принимает активное участие в тестировании платформы и первым на российском рынке провел транзакцию с цифровым рублем между юридическим и физическим лицом.

- Как это происходило на практике?

- Предприниматель – клиент ПСБ, работающий в сфере онлайн-образования, открыл электронный кошелек, создал QR-код и передал его покупателю для последующей оплаты. Предприниматель также смог в мобильном приложении ПСБ обменять цифровые рубли на безналичные и обратно и произвел операцию b2c в цифровых рублях. Транзакции по оплате покупок с QR-кодом будут тарифицироваться по более низкой ставке 0,3%, что значительно ниже действующих тарифов эквайринга.

- Кроме льготных ставок какие еще преимущества предлагает платформа цифрового рубля?

- Помимо единых тарифов платформа дает возможность малому и среднему бизнесу получить доступ к своему цифровому счету и проводить операции в новом формате, в том числе в ночное время и даже без доступа к Интернету. Транзакционные алгоритмы обеспечивают высокий уровень сохранности и безопасности средств благодаря криптографической защите и шифрованию. Помимо классических расчетов между юридическими и физическими лицами такой формат будет крайне востребован при проведении страховых выплат, а также при использовании смарт-контрактов*, где необходима повышенная безопасность и прозрачность.

Полномасштабный запуск технологии цифрового рубля позволит улучшить условия клиентского обслуживания, даст мощный импульс к развитию платежной инфраструктуры и созданию инновационных финансовых продуктов.

СПРАВКА: смарт-контракт – особый цифровой протокол, который в автоматическом режиме отслеживает и обеспечивает исполнение обязательств при сделках на основании наступления определенных условий, которые заранее прописываются сторонами.

- Говоря о диджитализации банковских сервисов для бизнеса, нельзя не затронуть вопрос использования социальных сетей и мессенджеров

- Безусловно, ведь мы ориентируемся на стиль жизни наших клиентов, а предприниматель – человек, который как никто другой погружен в область онлайн-коммуникаций. Это дает ему возможность быть в курсе актуальной новостной повестки, эффективно взаимодействовать с государственным институтами, банками и контрагентами.

Ориентируясь на потребности бизнеса, ПСБ разработал и успешно запустил виртуальный бизнес-ассистент «Катюша», который работает на основе искусственного интеллекта. Ассистент интегрирован в VK Мессенджер и Telegram. Функционал позволяет получить консультацию по продуктам и услугам банка, узнать остатки по счетам, сформировать выписку по ним, выставить или оплатить счет. Чат-бот может взаимодействовать с предпринимателями и в голосовых каналах: он отвечает на вопросы при обращении на горячую линию поддержки и распознает аудиофайлы с запросами в мессенджерах, предлагая подходящие сценарии, что избавляет клиентов от необходимости набирать текст в чате. «Катюша» поможет найти ближайший офис по геопозиции клиента, а также оформить заявку на резервирование счета.

Таким образом, ассистент объединяет в себе сразу несколько финансовых сервисов, что позволяет существенно упростить взаимодействие между контрагентами и сократить время на проведение операций, оставаясь при этом в режиме «одного окна».

- По вашему мнению, что является ключевым ориентиром в процессе цифровизации банковских услуг для предпринимателей?

- Если говорить глобально, то главная цель – выстраивание такой модели, где предприниматель большую часть времени концентрируется непосредственно на развитии своего продукта или услуги, занимается улучшением сервиса и масштабированием бизнеса. Для этого необходимо, чтобы банковское обслуживание было быстрым, доступным, надежным и релевантным потребностям бизнеса, чему и способствует диджитализация. В данном случае выигрывают все: бизнес экономит свои временные и материальные ресурсы, получает финансирование с помощью простого и понятного алгоритма; банк оптимизирует издержки, имеет возможность предлагать свои услуги в большем объеме и расширяет продуктовую линейку.

Фото: Екатерина Громова

Реклама. ПАО «Промсвязьбанк». ИНН 7744000912, Лицензия ЦБ №3251 от 17.12.2014

https://www.psbank.ru/