«Собирая ребенка на отдых, не забудьте про страховой полис»

- Анна Андреевна, насколько сегодня востребовано страхование детей от несчастного случая?

- Рынок детского страхования в нашей стране в последнее время активно развивается, на этот сегмент уже сейчас приходится около 12% от общего количества договоров страхования от несчастного случая. И в то же время доля застрахованных детей в России весьма невелика — лишь порядка 3–4% наших непоседливых юных соотечественников защищены страховыми полисами. Перспективы дальнейшего роста не вызывают сомнений, поскольку именно в этом сегменте объединяются интересы простых граждан, руководителей образовательных и спортивных школ, организаторов детского отдыха и страховщиков.

- Какие риски включает стандартный страховой полис от несчастного случая?

- Если коротко, то в базовую программу «Защита здоровья дети плюс» «Росгосстраха» входят риск получения травмы, инвалидность, летальный исход. По договору предусмотрена выплата части страховой суммы (процента) в зависимости от степени тяжести травмы, либо выплата полной страховой суммы, если несчастный случай привел к инвалидности или к самым печальным последствиям.

К базовым рискам может быть добавлен, например, пакет «Спорт» — если ребенок планирует заниматься любительским спортом в учебных заведениях и на отдыхе. Или опция защиты от укуса клещей — этот риск с учетом расширения ареала обитания этих переносчиков опасных болезней сегодня актуален уже по всей России.

- Мы говорим про школьные каникулы, а в каком возрасте вы рекомендуете страховать детей от несчастного случая?

- Травмоопасный возраст у детей начинается примерно с года, когда малыши учатся ходить, при этом часто теряя равновесие, ударяясь и падая. И чем старше становятся дети, тем, согласитесь, рисков больше: помимо травм, могут быть ожоги, порезы и т.п. Так что по-хорошему страховать детей от несчастного случая нужно, начиная с пеленок.

- Если бы полис от несчастного случая мог предотвратить эти травмы…

- Это было бы прекрасно, но у страхового полиса другая задача — гарантированная денежная выплата, которую родители могут потратить на лечение и реабилитацию ребенка. Ведь последствия любой травмы могут быть непредсказуемы, и, чтобы снизить риски, требуется качественное лечение и реабилитация, а это уже может быть затратно. Полученные по страховке деньги минимизируют траты родителей на лечение и восстановление ребенка.

- Анна Андреевна, насколько эффективна защита при массовом страховании детей, которые, например, во время каникул выезжают в оздоровительные лагеря?

- Да, сегодня многих детей, выезжающих на отдых в летние оздоровительные и спортивные лагеря, страхуют от несчастного случая. Как правило, это происходит по инициативе организаторов детского отдыха – профсоюзных комитетов (если путевка от предприятия), профильных органов муниципалитета, администраций спортивной школы или лагеря. Однако до сих пор это страхование не обязательно и не носит системного характера. Если детей и страхуют, то по разным программам и, в большинстве случаев, речь идет о небольших страховых суммах – нескольких десятках тысяч рублей.

- А какова, по вашему опыту, оптимальная страховая сумма?

- Договор страхования от несчастного случая с минимальной страховой суммой, только «для галочки» — например, когда без полиса ребенка просто не допустят в спортивную секцию или на соревнования — не позволит в полной мере воспользоваться преимуществами этого продукта. А они заключаются в том, что дают возможность выйти за рамки государственной программы ОМС и покрыть расходы на транспортировку ребенка, на лечение с использованием более высокотехнологичных методик, на приобретение дорогостоящих лекарств, на нейтрализацию негативных последствий после травмы или болезни.

Судите сами: какую можно получить страховую выплату за, например, перелом руки, если ребенок застрахован на 50-100 тысяч рублей? Анализ страховых случаев, проведенный специалистами нашей компании, свидетельствует о том, что для получения достаточной для достижения вышеуказанных целей выплаты, страховая сумма должна быть не менее 200 тыс. рублей. По статистике, у детей самые частые травмы — это перелом лучевой кости руки и перелом ноги. Согласно правилам расчета суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего, в первом случае выплачивается 6% страховой суммы, во втором — 10%.

- Какие вы видите варианты?

- Родители могут сами застраховать своего ребенка, расширив страховое покрытие. На стоимости страховки это скажется незначительно. Но при наступлении страхового случая и выплата будет значительной – денег наверняка хватит на полноценную реабилитацию, направленную на нивелирование последствий полученной травмы или болезни.

- Сколько может стоить страховой полис? И на какой период можно страховаться?

- Цена полиса зависит от многих факторов. В первую очередь, от программы страхования, суммы, на которую застрахован ребенок, перечня включенных в договор рисков, периода, в течение которого действует страховой договор.

То есть, страховой полис может стоить и сто, и пятьсот, и тысячу рублей — все зависит от вышеперечисленных факторов. Но в целом страхование ребенка от несчастных случаев — достаточно недорогая программа, которая доступна большинству российских жителей.

Если все же погружаться в цифры, то в среднем по рынку стоимость страхования от несчастного случая составляет 0,5% от суммы страхового покрытия. Довольно распространенное явление, когда организаторы различных мероприятий для детей ограничиваются страховой суммой в 50-100 тыс. рублей. В то же время родители самостоятельно могут расширить страховое покрытие до 500 тыс. рублей. При этом страховой полис обойдется им в 2,5 тысячи рублей. Согласитесь, что это небольшая сумма по сравнению со стоимостью путевки. Но зато и выплаты будут существенными!

Что касается сроков, то подавляющее большинство наших клиентов страхуют своих детей на год. И это удобно. Но родители могут застраховать детей и на меньший срок, например, на время поездки – на дачу, экскурсию и даже на время, например, выпускного бала! В нашей практике такие примеры тоже есть.

- Недорого конечно, но наверняка есть варианты сэкономить на стоимости полиса?

- Да. Полис будет стоить дешевле, если застраховать группу детей. Или застраховаться всей семьей. В «Росгосстрахе» www.RGS.ru есть специальная программа «Защита здоровья — Семья», застраховаться по которой могут как дети, так и взрослые. Конечно, такой полис в расчете на одного застрахованного будет стоить дешевле. В любом случае, вариант страховой защиты можно подобрать всегда, самое главное – это здоровье: ведь не долеченная в детстве травма потом может напоминать о себе всю жизнь.