Год уходит, а сбережения остаются: как россияне копили в 2024

2024 год стал не только годом семьи, но и годом сбережений. Росла ключевая ставка, росли ставки банков по депозитам и объемы средств, хранимых на счетах россиян. Так, ВТБ отчитался о рекордных цифрах в своем портфеле пассивов - 10 трлн рублей. Ключевой фактор такого тренда – экстравысокие ставки по накопительным продуктам.

Но «не вкладами едиными». Этот год предложил нам не только короткие способы получить доходность, хотя большую часть в структуре сбережений россиян занимают именно вклады. В начале года в стране стартовала обновленная программа долгосрочных сбережений (ПДС), которая помогает копить в длительной перспективе, еще и с помощью государства. Здесь россияне могут вложить как новые средства, так и «пустить в дело» замороженную после 2024 года накопительную часть пенсии.

Что это такое и как работает на примере НПФ ВТБ – в нашем материале.

Что такое ПДС и для кого это?

ПДС – это программа долгосрочных сбережений, она запущена в России с 2024 года и реализуется через пенсионные фонды. В число участников программы вошел и НПФ ВТБ.

Программа долгосрочных сбережений (ПДС) предназначена для всех возрастных групп и уровней дохода, включая молодежь, взрослых и предпенсионеров.

Для молодежи – это способ скопить личный капитал на исполнение желаний и реализацию планов. Через 15 лет можно получить всю сумму сразу или настроить регулярные выплаты.

Взрослым - дополнительный доход для крупных покупок и заботы и семье. После наступления возраста 55 лет (для женщин) и 60 лет (для мужчин) можно назначить периодические выплаты или получить всю сумму сразу, если размер пожизненных периодических выплат составит менее 10% прожиточного минимума пенсионера.

Для старшего поколения – это приятная прибавка к пенсии. Выплаты начнутся на 5 лет раньше наступления общеустановленного пенсионного возраста.

Для родителей – возможность сформировать стартовый капитал для взрослой жизни будущего ребенка. Через 15 лет можно получить всю сумму сразу или настроить регулярные выплаты.

Из чего формируются сбережения в программе?

Программа объединяет следующие источники дохода:

• Государственная поддержка (софинансирование), которая действует в течение 10 лет после того, как по договору долгосрочных сбережений поступит первый взнос, максимальная сумма поддержки - 36 000 ₽ в год;
• Дивиденды от инвестиций — НПФ ВТБ инвестирует ваши взносы в надежные инструменты и по итогам года начисляет доход на всю сумму сбережений;
• Налоговый вычет, до 52 000 ₽ или 60 000 ₽ в год (13% при годовом доходе до 5 млн ₽ или 15% — от 5 млн ₽).
• Можно оформить перевод пенсионных накоплений в ПДС — средства накопительной пенсии, сформированной до 2014 года, будут перечислены в Программу в качестве единовременного взноса.

А если с пенсионным фондом что-то случится?

Сумма до 2,8 млн ₽ (при возникновении проблем у фонда) компенсируется Агентством по страхованию вкладов — это в два раза больше, чем по вкладам и накопительным счетам.

Чем ПДС отличается от других видов сбережений?

Это не накопительный счет, с которого разрешено вывести деньги в любой момент, и не вклад с более ограниченным сроком действия и возможностью снимать средства до минимального остатка. Поскольку программа ПДС рассчитана на долгосрочные накопления, первые выплаты доступны через 15 лет либо при наступлении возраста 55 лет (для женщин) и 60 лет (для мужчин).

При этом «цена входа» в программу ниже - на вклад для старта нужно положить от 10 000 ₽, а сберегательные взносы по ПДС начинаются от 2 000 ₽.

Перечислять взносы в Программу можно в любое время, при этом сумма не ограничена. В будущем эти вложения станут хорошим источником дополнительного дохода.

Средства в рамках ПДС наследуются - возможность правопреемства предусмотрена как в процессе накопления, так и на стадии выплат (за исключением назначенной пожизненной выплаты). Правопреемника надо указать в момент подписания договора.

Сумма, начисленная фондом по итогам инвестирования долгосрочных сбережений граждан, не является объектом налогообложения, т.е. платить налог на доход не надо, более того – можно оформить налоговый возврат.

Кто получает софинансирование и сколько?

Максимальный размер господдержки — 36 000 ₽ в год. Сумма софинансирования со стороны государства зависит от двух факторов:

• суммы уплаченных по договору взносов — государство увеличит ваши взносы, если за год на счет было внесено не менее 2 000 ₽;
• размера официального среднемесячного дохода (по данным ФНС):

Доход до 80 000 ₽ в месяц, господдержка 1:1, чтобы получить 36 000 ₽ софинансирования, достаточно сделать взносов на 36 000 ₽ за год;

Доход 80–150 тысяч ₽ в месяц, господдержка 1:2, чтобы получить 36 000 ₽ софинансирования, сумма взносов должна быть 72 000 ₽ за год;

Доход более 150 тысяч ₽ в месяц, господдержка 1:4, чтобы получить 36 000 ₽ софинансирования, достаточно сумма взносов должна составить 144 000 в год.

Для получения софинансирования от государства нужно перечислять минимум 2 000 ₽ в год (400 000₽ в год - для получения максимальной суммы налогового вычета). При этом максимальный размер взноса не ограничен. Далее можно делать взносы на любую сумму и в любое время.

Важно! Софинансирование не распространяется на средства, которые были внесены из накопительной пенсии.

Как получить выплаты?

Доступно несколько вариантов выплат.

Единовременная выплата: доступна через 15 лет после вступления в Программу или после наступления возраста 55 лет (для женщин) и 60 лет (для мужчин), если размер пожизненных периодических выплат составит менее 10 процентов прожиточного минимума пенсионера

Регулярные выплаты: можно самостоятельно определить срок регулярных выплат — от 5 лет и более. Выплаты доступны через 15 лет после вступления в Программу или после достижения возраста 55 лет (для женщин) и 60 лет (для мужчин).

Пожизненные выплаты: ежемесячные выплаты с учетом ежегодной индексации. Начало выплат — на 5 лет раньше наступления общеустановленного пенсионного возраста или если с даты заключения договора прошло 15 лет.

Досрочная выплата: можно получить деньги раньше срока, если есть уважительная причина - при потере кормильца или для оплаты дорогостоящего лечения. Перечень видов лечения утверждается Правительством РФ.

Как стать клиентом НПФ ВТБ?

Заключить договор долгосрочных сбережений с ВТБ Пенсионный фонд можно на сайте фонда, в отделениях ВТБ, РНКБ и Почта-банка по всей России, а также в ВТБ Онлайн.

Возможно перевести свою накопительную пенсию по ОПС в ПДС без похода в отделение банка, онлайн, если вы уже клиент НПФ ВТБ.

Фото: пресс-служба ВТБ

Банк ВТБ (ПАО). https://www.vtb.ru/ Генеральная лицензия Банка России № 1000. Реклама.