Невозврат кредитов в России страшит пока не всех

Сейчас просроченная задолженность по кредитам растет почти в два раза быстрее, чем объемы выданных займов. Минфин и Центробанк давно обратили внимание на негативную сторону жизни в кредит. Но банкиры уверяют, что пока причин для беспокойства нет – потребительское кредитование в России еще не настолько развито, чтобы определять развитие банковского сектора, сообщает Петр Канаев vz.ru/economy

Российские банки успели раздать населению кредиты на 1 триллион 400 миллиардов рублей. С начала 2006 года объем выданных кредитов вырос на 18 процентов, а в структуре займов розница почти достигла 24 процентов. Розничные банковские услуги – перспективный бизнес. Минэкономразвития ожидает сохранения потребительского бума в России в ближайшие три года. В 2006 году чиновники прогнозируют рост розничной торговли на уровне 12,1 процента, в 2007 году - на 10,5, а в 2008 году - на 9,5 процента. Развитию торговли помогают кредитные организации. Но уже сейчас на долю просроченной задолженности населения перед банками приходится 2,6 процента от общей суммы выданных кредитов. То есть 36 миллиардов 400 миллионов рублей. По подсчетам Минфина, долги населения по потребительским кредитам растут на 9 процентов в месяц. При этом объемы потребительского кредитования за месяц увеличиваются лишь на 5 процентов.

Независимые эксперты согласны с оценками чиновников. Аналитики агентства «Рус-Рейтинг» подсчитали, что объем просроченной задолженности у банков по розничным кредитам вырос за 1 полугодие 2006 года более чем на 40 процентов, превысив 33 миллиарда рублей. Невозврат кредитов становится опасной тенденцией, считают не только в Министерстве финансов, но и в Центробанке.

Недавно ЦБ опубликовал проект указания, в котором предлагает участникам рынка ужесточить контроль над сектором потребительского кредитования и берет на себя определение нормы резервирования. В проекте содержится предложение установить норму резервирования под непросроченные кредиты в размере 3 процентов. Долги, просроченные менее чем на месяц, потребуют резервирования 5 процентов. Задержка выплаты кредита на два месяца вынудит банк зарезервировать 20, три месяца – 50, а более трех месяцев – 75 процентов от вероятных убытков.

Согласно действующему сейчас указанию ЦБ от 2004 года банки имеют право самостоятельно определять размер резервирования под возможные потери от невозврата. А норма резервирования зависит от оценки кредитных рисков, которую проводят эксперты самого банка. «Сейчас банки вообще не обязаны резервировать средства по непросроченным кредитам», – поясняет Наталья Орлова из «Альфа-Банка». Аналитики опасаются, что при сохранении высоких темпов роста долгов по кредитам финансовую систему может ожидать кризис. Банки уже начали продавать плохие долги. Недавно Home Credit & Finance Bank первым в России объявил о проведении тендера по продаже портфеля просроченных кредитов. В банке надеются, что такая практика «позволит расширить спектр инструментов для работы с просроченной задолженностью».

Потенциальными покупателями низкокачественных кредитных портфелей эксперты называют агентства, специализирующиеся на возврате долгов. Но банкиры уверяют, что оснований для паники нет.

- Говорить о кризисе невозвратов пока нельзя, - отмечает председатель правления банка «Союз» Стюарт Лоусон. – Банковская розница в России только начинает развиваться. Конечно, некоторые банки могут пострадать. Но в целом по стране уровень задолженности по кредитам существенно ниже, чем в других странах со схожими экономическими условиями.

Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян тоже уверен, что причин для кризиса невозврата нет. «Объем невозвратов не критичный, - оценил ситуацию глава АРБ. - Нельзя сказать, что такой проблемы не существует, но это не похоже на угрозу кризиса».

Выход из сложившейся ситуации банки видят в изменении структуры кредитных портфелей. Объемы кредитования на сроки до 1 года сокращаются. В этом сегменте сосредоточены экспресс-кредиты и кредиты в местах продаж. Сейчас банки стали перераспределять портфели в пользу других кредитных продуктов. В частности, в пользу кредитов по пластиковым картам. Эту сферу легче контролировать. Но эксперты финансового рынка сомневаются, что кредитные карты станут для банков панацеей. «Перераспределение портфелей банков из экспресс-кредитов в кредиты по пластиковым картам само по себе не обязательно будет служить уменьшению рисков для банков. Здесь принципиально важно для банков разработать приемлемый подход к оценке заемщиков при выдаче кредитов», - подчеркивает банковский аналитик агентства «Рус-Рейтинг» Виктория Белозерова.